Беспроцентные банковские кредиты в Израиле.

Запрет на взимание процента за деньги, отданные взаем, встречается в Торе несколько раз (см., к примеру, гл. 22, ст. 24 книги Шемот; гл. 25, ст. 3 книги Ваикра или гл. 23, ст. 20 книги Дварим). Более того, запрещается не только давать деньги под процент (заем), но и брать деньги под процент (кредит). 

Это – редкое исключение из общего правила, когда в нарушении данного запрета виновна одна сторона. Обычно ответственность за это несут – обе стороны. Однако данный закон регулирует финансовые отношения между евреями. Ситуация – иная, если финансовое соглашение заключается между евреем и неевреем. По законам Торы, основанным на принципах справедливости, еврей имеет право дать нееврею деньги в долг и получить за это процент «в рост», который был заранее обусловлен. Точно так же еврей имеет право взять деньги в долг у нееврея и заплатить ему процент за предоставленный кредит. Так что, как видим, еврей без проблем может быть клиентом любого банка (получать кредиты и открывать программы сбережений) – кроме еврейского (?!).

Как же работают еврейские банки – в Израиле и за пределами страны? 

В них используется особая форма отношений с клиентами, которая обозначается понятием «партнерство» (на иврите – шутафут). Каждый клиент израильского банка прежде чем открыть счет, подписывает документ, устанавливающий партнерство клиента с банком – и в расходах и в доходах. Естественно обычный, рядовой клиент – всего лишь «младший партнер», его «вес» равен вложенной на счет или полученной в банке сумме. Когда клиент выплачивает банку проценты под полученный кредит, эти деньги становятся – «вложением в общее дело». Точно так же процент, который получает клиент за то, что хранит в банке деньги, превращается в «раздел прибыли между партнерами». 

Владельцы всех банков в Израиле, получая лицензию на ведение банковского дела, подписывают у представителей раввинского суда так называемый hетер иска – документ, определяющий порядок установления партнерства с клиентами. Людям, не очень хорошо знакомым с правилами финансовой деятельности – в любой стране – такое партнерство может показаться уловкой – способом «обойти закон». Но это не так. Все финансовые институты во всех цивилизованных странах обязательно получают лицензии, в которых оговариваются «правила поведения», часто – весьма четкие и жесткие. 

Документ hетер иска в этом смысле – аналогичен упомянутым лицензиям и становится эффективным инструментом выполнения законов Торы, а не наоборот – их «легитимного нарушения». Еще раз подчеркну: без документа hетер иска еврей, ни как частное лицо, ни как лицо юридическое, не имеет права ни получать, ни давать деньги другому еврею «под процент». В бытовой практике это означает, что кредитно-финансовые «операции» между евреями осуществляются только – через hетер иска, оформленный в раввинском суде.

А вот что написано по этому поводу в комментарии к Талмуду: ТРАКТАТ Бава Мециа. 

Лист 6122.01.02

Пятая глава, к изучению которой мы приступаем, называется Эйзе ѓу нешех. Чтобы правильно перевести и понять название, мы даем небольшое введение в тему. Основная тема главы: разрешенные и запрещенные финансовые и торговые операции. При этом разрешение или запрет на операцию рассматривается в главе сквозь призму одного критерия: нарушается ли при этом запрет на взимание процентов с денежных и других долгов. Здесь возникает закономерный вопрос: как Тора может запретить взимать проценты, если на этом строится вся банковская деятельность? В конце концов, разница между процентом, который банк берет с клиента за то, что дает ему деньги в долг, и процентом, который банк выплачиваетклиенту за денежный вклад, и составляет источник банковского дохода. 

Запрет Торы как будто бы уничтожает саму возможность существования банков. Но ведь без банков, без возможности брать деньги в долг, нельзя развивать новые объекты промышленности и других отраслей экономики. Вся экономика немедленно “замерзнет”. Как тогда понимать запрет Торы?Сразу ответим: в самом факте взимания процентов Тора не усматривает ничего предосудительного. И это очень просто доказать. Предосудительно грабить и красть. Поэтому еврей не имеет права совершать такого рода проступки. Это касается как его взаимоотношений с евреями, так и — с неевреями. Однако в отношении к деньгам (и вообще — к имуществу) Тора стремится поднять еврейский народ на другой, более высокий, более строгий и более трудный уровень поведения. Поэтому еврей, дав еврею деньги в долг, должен получать с него ту же сумму — без процентов. В этом заключается его хесед (активное проявление добра, добрый поступок). Более того, еврей не только не может брать с еврея проценты, он не имеет права даватьпроценты другому еврею. Но это касается лишь “внутренних” взаимоотношений. Взимание процентов в принципе — естественная часть финансовых операций. Поэтому еврею разрешено взимать проценты с неевреев, а также выплачивать проценты неевреям. Такая постановка вопроса кому-то, возможно, покажется “несправедливой”. Тут можно сказать одно: выплата процентов — дело добровольное. В ту минуту, когда нееврейский мир откажется от взимания процентов (на практике это абсолютно невозможно), то и еврей не сможет взимать проценты с нееврея. Зачем кому-то брать у еврея деньги под процент, если вокруг — множество учреждений, которые готовы предоставить беспроцентные кредиты?.. 

И последнее. Как же все-таки может развиваться экономика в еврейском обществе, если брать проценты запрещено? Вспомним суть запрета на проценты. Здесь важно, чтобы один давал другому деньги, чтобы один другому помогал. И это — не просто добрые пожелания. Это — заповедь Торы. Поэтому в еврейских общинах реально существуют сегодня десятки тысяч (а, может, и больше) гмахов (специальных фондов), в которых еврей может взять деньги в долг, а потом возвращать без всяких процентов. Поэтому десятки тысяч евреев часть своих доходов отдают в такие фонды, чтобы их деньги поддерживали “бизнес добра”. Промышленные, финансовые институты (в том числе — банки) строят свою деятельность на принципах “кооперации”, когда и владельцы и клиенты составляют по сути некое кооперативное сообщество. И тогда взимание процентов между членами “кооператива” становится формой перераспределения общей прибыли. 

Законы торгово-финансовых операций сложны. И мы, естественно, касаемся их в самых общих чертах. Сделаем еще одно общее замечание. Начиная с 62-го листа и до 6-й главы (лист 76) наши обозрения будут краткими.А теперь вернемся к Мишне, которая задает тон всей главе. Мишна спрашивает: почему для обозначения выплаты “процента” в Торе используется два слова — нешех и тарбит; какая между ними разница? В оригинале вопрос звучит так: Эйзе ѓу нешех? То есть — что такое нешех?Это и есть название нашей главы. Ивритское слово нешех происходит от корня, который в переводе на русский означает “укусить”. Тарбит — от корня, который означает — “увеличить”. Поэтому на вопрос Мишны можно ответить так: нешех рассматривает ситуацию с точки зрения должника — процент “откусывает” его состояние; тарбит — с позиций кредитора, ибо процент увеличивает его состояние. Но существует и другая грань Истины: нешех определяет область запрета на процент (по закону Торы); тарбит — область дополнительных запретов, установленных Учителями. Сразу же отметим, Учителя ничего к Торе не добавляли (это запрещено), но с помощью дополнительных законов уменьшили вероятность нарушений запретов Торы.

Автор текста Элиягу Эссас

30.03.06